Financiación coche tradicional.
Hace años cuando comprabas un coche tenías la opción de pagarlo al contado o financiarlo, tanto en el concesionario como en tu banco de todo la vida. Si en aquel entonces se tenía banco para siempre.
Si financiabas con la casa, normalmente te hacían algún descuento, era más barato el coche, si ellos eran los prestamistas, como contrapartida tenían unos intereses más altos, unas comisiones más altas, hacían la reserva de dominio del vehículo, no podías venderlo sin pagar antes el saldo pendiente.
Pero en general las condiciones de la aprobación eran más rápidas y laxas que la del banco tradicional. Como empleado del ramo les puedo asegurar que era bastante difícil financiar un coche y cuando venían alguien temblabas, en la financiera ya le habían dicho que no.
Como lo hacían. Financiación tradicional
Bueno, cuando el vendedor te había contado varias medias verdades y ya estabas convencido la cuestión no tenía más secretos, se calculaba la cuota de la parte financiada mediante el sistema francés.
Este sistema consta en cuotas fijas, en aquel entonces el 99 % de las operaciones eran a tipo fijo, comprensivas de capital e intereses que se destinan en primer lugar al pago de intereses y el resto a amortización de capital.
Había una comisión de cancelación anticipada, disuasoria, y ya empezaban a aparecer seguros vinculados a las operaciones, como seguro de amortización, (seguro de vida que cubría el capital pendiente), y algún avezado seguro de protección de pagos (si te quedabas sin trabajo). También te vendían muchas veces allí mismo el seguro del coche.
En nuestra página de cálculos de préstamos personales puedes hacer las simulaciones que quieras.
Como ha evolucionado esto y por qué. Nuevas opciones
A mi entender, el aumento del precio de los vehículos, las crisis económicas, la desproporción de la evolución del precio de los coches y el poder adquisitivo de los salarios, empezaban a ocasionar un cuello de botella para la venta de coches. Había que innovar y en esto el sector es muy bueno, no solo en la evolución técnica que ha sido y es impresionante, sino en la innovación en ventas y en financiación.
Así, aunque se sigue ofreciendo la financiación tradicional, el pago al contado tienes que ir con un notario más o menos que te lo acepten, han pasado distintos tipos de fórmulas con nombres tan atractivos como:
Flex, Options, Preference, Easy Credit y prácticamente todas las marcas van en esta línea.
Este tipo de financiación tiene en común, en general, tres cosas, a saber:
Importe de entrada personalizado con un mínimo, pues si no la operación no cuadraría
Uno cuota reducida durante un período que suele estar en torno a los cuatro años, es el gancho para que te creas que puedes pagarlo.
Una cuota final, que suele ser más alta que la cuota inicial y para la que te ofrecen tres opciones, pagarla, financiarla o devolver el vehículo.
Cuota final. Como te comento la puedes financiar, con tu banco o con la misma casa, pagarla si has conseguido ahorrar, cosa difícil si has tenido que recurrir a este sistema para comprar el coche, o devolver el coche. Esta última cuota suele ser un valor garantizado de recompra del vehículo,
Más características de la nueva financiación.
Suelen ofrecer un descuento para este tipo de financiación que a la hora de la verdad no es tal como tú piensas, pues no es que vas a pagar menos. Generalmente, este descuento lo compensan con una serie de servicios añadidos gratis durante un tiempo a un precio sensiblemente inferior al de mercado que se “comen” el descuento inicial. Ojo, esto no tiene por qué ser malo si está bien explicado y el comprador es consciente de ello. Actualmente, consisten en más o menos:
- Ofrecer x años de mantenimiento gratis.
- Seguro del coche gratis.
- Ampliación de garantía.
- Algún accesorio premium, etc.
Las ofertas que te presentan por escrito suelen ser de difícil lectura y entendimiento, por lo tanto, conviene llevársela a casa para estudiarla y si no se tiene claro buscar algún asesor con conocimientos financieros que te explique las bondades o no de la misma.
Ojo suelen llevar incluidas disimuladamente altos tipos de interés, altas comisiones y seguro de vida. Repasar, repasar y repasar
Tenga en cuenta que en la opción de la financiera de la casa la primera cuota es gancho, la cuota posterior es la que nos descompensará la economía familiar.
Ejemplo de este tipo de financiación
Y aquí un ejemplo ya confeccionado de una operación real de la que me pidieron consejo.
Básicamente, compara la opción de la financiera respecto a la del banco. Compara el primer período de cuota pequeña de la financiera con la opción bancaria, con estas cuotas y con sus condiciones financieras. A continuación compara el segundo período, o sea la financiación de la cuota final del coche por parte de la financiera y del banco.
Por último, compara el préstamo bancario al plazo total de la operación con la cuota correspondiente y lo compara con el total de la financiera de marca.
No conviene olvidar……. Renting
Algunas casas de renting al final del período te pasan una oferta por si quieres comprar el coche. Tú lo has usado y sabes como está. Tú decides.
Renting.
Como con la vivienda tendríamos la disquisición de si es mejor alquilar o comprar, pues con el renting no pasaría igual. Hay tanto número de detractores como de partidarios. En breve están son las características principales.
- El coche no es en propiedad se paga una cuota mensual por su uso.
- Se pacta un kilometraje anual. Si se supera el mismo se reajustan los pagos.
- Esta cuota incluye:
- Mantenimiento.
- Impuestos.
- Reparaciones por accidentes.
- Seguro, generalmente a todo riesgo.
- Cambio de neumáticos, en algunos casos es un añadido a la cuota mensual.